Trouver le meilleur placement financier pour un senior n'est pas toujours une tâche aisée. En effet, il est crucial de prendre en compte des éléments tels que la durée du placement, le risque, la performance et la fiscalité. Dans ce guide, nous allons explorer quelques options de placements particulièrement adaptées aux seniors ainsi que leurs caractéristiques.
Plan d'épargne retraite (PER)
Le plan épargne retraite est un placement incontournable pour les seniors souhaitant préparer leur départ à la retraite tout en bénéficiant d'avantages fiscaux. Il existe deux types de PER :
- Le PER individuel, également appelé PERIN ou Assurance-vie PER, qui permet d'investir jusqu'à 10 % du plafond annuel de la Sécurité sociale.
- Le PER collectif, destiné aux salariés et travailleurs indépendants, qui permet de bénéficier d'un abattement sur les revenus de l'épargne versée.
Les avantages du PER résident notamment dans sa souplesse, puisqu'il offre la possibilité de choisir entre plusieurs supports d'investissement (actions, obligations, immobilier). De plus, en cas de décès, le capital constitué est transmis au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) sans frais de succession.
Fiscalité avantageuse
La fiscalité du PER est également intéressante, puisque les versements effectués sur le PER sont déductibles du revenu imposable (dans certaines limites). Ainsi, un senior bénéficie d'une réduction d'impôt immédiate. Au moment de la retraite, les sommes investies sont converties en rente viagère et soumises au barème progressif de l'impôt sur le revenu.
Assurance-vie
L'assurance-vie est un placement plébiscité par les seniors pour son aspect sécuritaire et sa capacité à se constituer un capital ou un complément de revenus selon les besoins. En effet, en choisissant un contrat multisupport, il est possible de diversifier ses investissements entre différents supports comme les fonds en euros sécurisés et les unités de compte plus dynamiques.
Avantages successoraux et fiscaux
L'assurance-vie permet également d'optimiser la transmission de son patrimoine grâce à des avantages successoraux et fiscaux. Les sommes versées sur un contrat d'assurance-vie sont ainsi totalement exonérées de prélèvements sociaux et d'impôt sur le revenu pendant toute la durée du contrat. De plus, en cas de décès, les capitaux transmis aux bénéficiaires désignés sont exonérés de droits de succession dans certaines limites.
Investissement en SCPI
Les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) sont une alternative intéressante pour les seniors en quête de placements moins risqués, offrant des rendements attractifs. En effet, ces sociétés permettent d'investir indirectement dans l'immobilier locatif, en achetant des parts de SCPI. Cela évite ainsi les contraintes liées à la gestion d'un bien immobilier en direct.
Un rendement attrayant
Les SCPI offrent généralement un rendement élevé comparé aux autres placements sécurisés du marché, grâce aux loyers perçus par les sociétés gérantes. De plus, elles permettent une diversification géographique et sectorielle, puisqu'elles investissent dans plusieurs types de biens immobiliers situés aux quatre coins du globe.
Démembrement de propriété
Le démembrement de propriété est un mécanisme particulièrement adapté à la situation des seniors, puisqu'il permet de scinder la pleine propriété d'un bien immobilier en deux droits distincts : l'usufruit et la nue-propriété. Le senior peut ainsi conserver l'usufruit du bien (c'est-à-dire le droit d'utiliser et de percevoir les revenus du bien) tout en cédant la nue-propriété à ses héritiers ou à des investisseurs.
Réduire les frais de succession
En optant pour cette solution, le senior diminue la valeur du bien transmis à ses héritiers, et donc les droits de succession qu'ils devront payer à son décès. Il garde néanmoins le contrôle sur l'utilisation du bien et peut continuer à percevoir des loyers en cas de location.
Au regard des différents placements présentés, il apparaît que le plan d'épargne retraite, l'assurance-vie, les SCPI et le démembrement de propriété constituent des solutions avantageuses pour les seniors souhaitant investir leur épargne tout en bénéficiant d'un cadre fiscal favorable. D'autres possibilités existent également, mais il convient de se rapprocher d'un conseiller en gestion de patrimoine ou d'un expert-comptable afin de déterminer la stratégie la mieux adaptée à sa situation personnelle.